Entscheidungen, die Sie zum ersten mal treffen

Ein Karrieresprung oder eine Gehaltserhöhung bietet die Möglichkeit, mehr in die Altersvorsorge zu investieren. Viele nutzen diesen Moment, um z. B. die Beiträge zur betrieblichen Altersvorsorge zu erhöhen, private Rentenversicherungen abzuschließen oder einfach nur Altersvorsorgekapital mit flexiblen Investments zu bilden.

Ein Karrieresprung oder eine Gehaltserhöhung ist nicht nur ein Zeichen beruflichen Erfolgs, sondern bietet auch eine hervorragende Gelegenheit, die eigene Altersvorsorge nachhaltig zu stärken. In diesen Momenten der finanziellen Verbesserung kann es sinnvoll sein, einen Teil des höheren Einkommens gezielt für die Zukunft zurückzulegen. Hier sind einige konkrete Maßnahmen, wie Sie bei einem Karrieresprung oder einer Gehaltserhöhung strategisch in Ihre Altersvorsorge investieren können:

1. Erhöhung der Beiträge zur betrieblichen Altersvorsorge (bAV) / Entgeltumwandlung

Eine betriebliche Altersvorsorge (bAV) ist eine der effektivsten Möglichkeiten, zusätzlich zur gesetzlichen Rentenversicherung vorzusorgen. Mit einer Gehaltserhöhung können Sie auch die Entgeltumwandlung verstärkt nutzen. Bei der Entgeltumwandlung fließt ein Teil Ihres Bruttoeinkommens direkt in die betriebliche Altersvorsorge, bevor es versteuert wird.

• Steuervorteile: Beiträge zur bAV werden in der Regel aus dem Bruttoeinkommen gezahlt, was bedeutet, dass Sie Ihre Steuerlast und Sozialversicherungsbeiträge reduzieren. Die umgewandelten Beträge sind sozialversicherungsfrei. Das heißt, Sie sparen nicht nur für die Rente, sondern senken gleichzeitig Ihre Abgabenlast.
• Arbeitgeberzuschüsse: Der Arbeitgeber muss sich an der bAV bei Entgeltumwandlungen mit einem Zuschuss von mindestens 15 % der umgewandelten Beiträge beteiligen. Durch Ihre Erhöhung kann sich dieser Zuschuss ebenfalls steigern, was die Gesamtleistung Ihrer Altersvorsorge erhöht.
• Langfristige Planung: Die bAV ist ideal, um langfristig Kapital für das Alter anzusparen. Durch die zusätzlichen Einzahlungen können Sie die Rentenlücke effektiver schließen.

Tipp: Sprechen Sie mit Ihrem Arbeitgeber oder dem Personalbüro über die Möglichkeit, Ihre Beiträge nach einer Gehaltserhöhung oder einem Karrieresprung zu erhöhen. Nach einem Gehaltsanstieg bietet es sich an, bis zu vier Prozent Ihres Bruttoeinkommens für die Entgeltumwandlung zu nutzen, da dieser Betrag steuerlich begünstigt ist. Untersuchungen zeigen, dass Sparen aus Entgeltsteigerungen vielen leichter fällt, da sie Geld zurücklegen, das sie vorher noch nicht hatten.

2. Abschließen oder Erhöhen einer privaten Rentenversicherung

Neben der gesetzlichen und betrieblichen Altersvorsorge kann es sinnvoll sein, eine private Rentenversicherung abzuschließen oder die Beiträge zu einer bestehenden Versicherung zu erhöhen.

• Private Rentenversicherungen: Diese bieten Ihnen die Möglichkeit, in eine zusätzliche Altersvorsorge zu investieren, die unabhängig von Ihrem Arbeitgeber und der gesetzlichen Rente ist. Bei einer Gehaltserhöhung ist es ratsam, einen Teil des zusätzlichen Einkommens direkt in solche Produkte zu investieren, um eine stabilere finanzielle Basis im Alter zu schaffen.
• Steuerliche Vorteile: Geförderte private Rentenversicherungen, wie die Rürup-Rente, bieten steuerliche Vorteile. Vor allem für Selbstständige ist dies eine attraktive Option, da die Beiträge zu einem großen Teil steuerlich absetzbar sind.

Tipp: Setzen Sie sich mit einem Finanzberater in Verbindung, um die passende private Rentenversicherung für Ihre Situation zu finden. Eine Erhöhung der Beiträge nach einem Karrieresprung kann Ihre Rentenansprüche erheblich verbessern.

3. Regelmäßige Sparpläne aufstocken: ETF, Aktienfonds etc.

Eine Gehaltserhöhung ist auch ein idealer Zeitpunkt, um bestehende Sparpläne aufzustocken oder neue aufzusetzen. Durch den zusätzlichen finanziellen Spielraum kann ein größerer Betrag monatlich investiert werden, ohne dass Sie merklich auf Konsum verzichten müssen. Folgende Anlagen sind empfehlenswert:

• ETF (Exchange Traded Funds): ETF sind kostengünstige und langfristig rentable Anlageprodukte, die auf breite Märkte gestreut sind. Wenn Sie bereits in ETF investieren, können Sie die monatlichen Sparraten erhöhen, um noch stärker vom Zinseszinseffekt zu profitieren.
• Aktienfonds: Auch Aktienfonds bieten die Möglichkeit, höhere Renditen zu erzielen. Diese Anlagen sind zwar je nach Anlageschwerpunkt volatiler und hängen vom Know-how der Fondsverwalter ab, aber über längere Zeiträume haben sie sich oft als ertragreich erwiesen.

Tipp: Prüfen Sie, ob es sinnvoll ist, mit Ihrer Gehaltserhöhung einen Teil in automatisierte Sparpläne zu stecken. Dies sorgt dafür, dass Sie regelmäßig und diszipliniert in die Altersvorsorge investieren, ohne großen Verwaltungsaufwand.

4. Vorsorgeplanung durch Versicherungen ergänzen

Ein höheres Gehalt ermöglicht es Ihnen, zusätzlich wichtige Versicherungen für den Ernstfall abzuschließen oder aufzustocken, um auch in Krisenzeiten finanziell abgesichert zu sein. Folgende Versicherungen sind besonders wichtig:

• Berufsunfähigkeitsversicherung (BU): Mit einer höheren finanziellen Belastbarkeit können Sie eventuell eine höhere Absicherungssumme in Ihrer BU-Versicherung festlegen, um Ihr aktuelles Einkommen im Ernstfall abzusichern. Je höher das Einkommen, desto wichtiger wird auch die Sicherstellung des Lebensstandards im Fall einer Berufsunfähigkeit.
• Risikolebensversicherung: Falls Sie eine Familie haben, ist es ratsam, eine Risikolebensversicherung abzuschließen oder aufzustocken. Diese stellt sicher, dass Ihre Angehörigen im Todesfall finanziell abgesichert sind.

Tipp: Eine regelmäßige Überprüfung und Anpassung der Versicherungen an Ihre aktuellen Lebensumstände und Ihr Einkommen ist nach einem Karrieresprung sinnvoll.